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发布时间:2021-09-18 17:56:53

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2021年9月,由水滴用户研究中心、水滴保险研究院和水滴大病研究院联合调研形成的《2021县域健康分析报告》(以下简称“《报告》”)发布。作者张栋伟出于一直以来对相关领域的关注,第一时间拿到报告。《报告》全文分为“县域健康保障洞察简介、县域商业保险消费洞察、县域体检&amp;药品消费洞察、县域保健养生消费洞察、县域大病就医情况洞察”等五个章节,系统展现了当前主要城市,特别是低线城市的用户健康和保障的一些习惯和行为特征。<img src ="https://p1-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/d70279155cac4158ab002bbdf1b7084c?from=pc" IMG_WIDTH="1200" IMG_HEIGHT="805" ALT="浅析《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" INLINE="0" STYLE="box-sizing: border-box; margin: 0px auto 8px; padding: 0px; cursor: zoom-in; max-width: 100%; display: block; border-radius: 4px; height: auto;" TITLE="《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" />&nbsp;本文就《报告》中,涉及到低线城市的内容部分进行浅析。一、短期保险更受青睐1、三线及以下城市的用户,对商业保险认知程度明显低于一二线城市。县域城市超过一半用户对保险基本不了解。这一点并不意外,我国的城乡二元化结构注定了所有的新事物,不管是科技还是金融,都必然是自上而下地逐步普及。2、短期医疗险和短期意外险,更加受到五线城市用户的青睐。<img src ="https://p3-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/5af728144a30441ba19a724e6e8a4ec0?from=pc" IMG_WIDTH="1200" IMG_HEIGHT="597" ALT="浅析《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" INLINE="0" STYLE="box-sizing: border-box; margin: 0px auto 8px; padding: 0px; cursor: zoom-in; max-width: 100%; display: block; border-radius: 4px; height: auto;" TITLE="《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" />&nbsp;这个现象很有趣,也就是在短期风险的保障选择上,呈现了沙漏的形态,高线城市和低线城市都对短期保险需求显著,而三、四线的中线城市(地区级城市)用户并不热衷。造成这个现象的原因,张栋伟个人分析是:高线城市用户的非工作原因社会活动较多,比如刷夜酗酒或者户外远足,这些活动会构成短时期内的医疗风险或者意外风险。高线城市用户的保险意识较强,如果购买条件便利,就会顺手购入相应的短期商业保险产品。低线城市用户购买短期商业保险的原因,更多的考虑应该是价格因素。短期商业保险的价格往往一个月只有十几元或者几十元,对于用户做决策没有太高的门槛。一旦有了特定时期内的需求,比如要外出务工或者旅行,在适合场景的推销下,就会发生采购行为。而三、四线城市的用户群,属于生活规律基本稳定的群体,决策组合也会比较均衡。3、整体来看,用户在选择保险产品时,普遍最看重平台可靠/产品保障/理赔。相对比而言,县域用户还会注重产品选择多,操作简单。这个注重点,用通俗的话说就是:没钱人的要求最多。二、“惠民保”是低线城市的敲门砖4、相当一部分用户不信任商业保险。其中,县域用户接近6成认为有社保就够了。而持这一观点的用户,在其他中高线城市里,也有4成左右。这表明,保险教育的普及性仍然相当欠缺。5、惠民保是一半以上用户的“第一份商业保单”<img src ="https://p3-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/c98130fce78444fab8752ea9ca75bfe3?from=pc" IMG_WIDTH="1200" IMG_HEIGHT="522" ALT="浅析《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" INLINE="0" STYLE="box-sizing: border-box; margin: 0px auto 8px; padding: 0px; cursor: zoom-in; max-width: 100%; display: block; border-radius: 4px; height: auto;" TITLE="《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" />&nbsp;惠民保作为入门级的商业保险产品,有政府部门的指导和监督,且投保条件比较宽松,虽然目前渗透率不高,但吸引了许多过去从未购买过商业保险的用户,尤其是县域用户。【名词解释:惠民保】读者可能会以为“惠民保”是一种国家医保,或者是某一个商业保险的产品。其实并不是,“惠民保”相当于“平价水果”的统称,官方给“惠民保”的定义是:城市定制型商业医疗保险。也就是说,“惠民保”是一个特定类别的商业医疗险组合,是由每个城市政府牵头进行设计,经过有关部门批准后实施的商业保险产品。惠民保因为“保费低、门槛宽、保额高”的特点,有了“惠民”之称。(1)由政府牵头的商业保险。(2)在产品设计上,每个城市略有差异:比如说上海的惠民保,有既往病史也可以投,而其他有的城市地区则对既往症是不保障的。同样的,惠民保跟我们常用的百万医疗险,也不是一回事。惠民保可以作为政府医保的补充,但保障范围不如百万医疗险。“惠民保”在不同城市的叫法也不一样,比如北京叫“北京城惠保”,厦门就叫“鹭惠保”,东莞是叫“市民保”,深圳则是叫“深圳重疾补充保险”。并且,并非所有城市都提供惠民保产品,你所在的城市有没有,要具体查询政府有关部门。6、“惠民保”的双刃剑绝大部分一二线城市用户能准确理解惠民保和其他商业保险的关系。但随着市场不断下沉,县域用户半数以上认为买了惠民保就没有必要购买其他商业保险。<img src ="https://p1-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/924ed0b4eeb34a9cb3662313c84da840?from=pc" IMG_WIDTH="1200" IMG_HEIGHT="633" ALT="浅析《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" INLINE="0" STYLE="box-sizing: border-box; margin: 0px auto 8px; padding: 0px; cursor: zoom-in; max-width: 100%; display: block; border-radius: 4px; height: auto;" TITLE="《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" />&nbsp;这里张栋伟需要提醒一下各位父老乡亲,其实惠民保和百万医疗这种还是不一样的,惠民保也取代不了百万医疗,比如惠民保的报销仅限社保范围内,进口药、自费药、自费项目这些大头都不在报销之列,且报销比例多为60~80%,而非100%,加上惠民保免赔额大多在2~3万元,算下来,住院总费用在5~7万以下的,大概率用不到它。关键一点是,各地的惠民保,目前来说还都是一年期产品,每年都需要审核,续保是不保证的。对于中年用户就有一定不能续保的风险。而市面上已经出现了很多6年期、20年期的长期百万医疗,稳定性更高。三、体检将会是门好生意7、一二三线城市,均有4成以上用户有过付费体检(纯自费/额外付费项目)。纯自费体检的用户中,一二线城市的平均客单价已经超过千元。公立医院是用户做体检的主要渠道,其次是专业体检中心。在专业体检中心覆盖较少的低线城市,卫生院的渗透率相对高一些。<img src ="https://p3-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/1da8d2b5f5094e9c925f28cff73f038a?from=pc" IMG_WIDTH="1200" IMG_HEIGHT="604" ALT="浅析《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" INLINE="0" STYLE="box-sizing: border-box; margin: 0px auto 8px; padding: 0px; cursor: zoom-in; max-width: 100%; display: block; border-radius: 4px; height: auto;" TITLE="《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" />&nbsp;特别值得关注的是,所有城市的体检来源,单位安排仅仅有4成左右,这意味着有高达6成的增量市场,值得发掘。四、家庭小药房前景可期8、一二线城市有9成左右的用户家庭有常用药品,其中半数以上家庭会使用后还会及时补充。低线城市的家庭没有常备药品的习惯,通常是有需要再买,主要购药渠道是药店和医院,网购药品的习惯还有待养成。当然,这和互联网电商的物流能力有关,毕竟病情可等不到次日达。五、健康养生只是传说9、《报告》数据显示,在县域用户中,超过三分之二不会刻意进行健康养生,保健品消费也较少,市场需求还有待发掘。这一点和日常在各种媒体上看到的“传闻”非常不同,可能网友们更热衷于在“微信群”和“朋友圈”里养生。其实仔细想一下就可以理解,现代社会所追求的保健养生,主要目的是改善身体素质,改善睡觉状况。三线以下城市的工作生活节奏都非常规律平稳,没有过多的思想压力和工作焦虑,幸福指数要比一二线城市高得多。六、大病就医依然是巨大挑战10、县域大病患者大多数只能是靠居民医保。<img src ="https://p6-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/f7448a0ca1f243dfa8eef285e3680d6c?from=pc" IMG_WIDTH="825" IMG_HEIGHT="781" ALT="浅析《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" INLINE="0" STYLE="box-sizing: border-box; margin: 0px auto 8px; padding: 0px; cursor: zoom-in; max-width: 100%; display: block; border-radius: 4px; height: auto;" TITLE="《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" />&nbsp;县域大病患者中,有40.7%的人使用医保目录外的药品,自费承担的经济压力比较大。本文在前面部分介绍过政府牵头的“惠民保”,但是绝大多数的惠民保只支付医保目录内的药品,不支持医保目录外的自费药品。<img src ="https://p1-tt.byteimg.com/origin/pgc-image/78ead9a2d23448238d721c33be0be1b7?from=pc" IMG_WIDTH="1200" IMG_HEIGHT="664" ALT="浅析《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" INLINE="0" STYLE="box-sizing: border-box; margin: 0px auto 8px; padding: 0px; cursor: zoom-in; max-width: 100%; display: block; border-radius: 4px; height: auto;" TITLE="《2021县域健康保障分析报告》:大病保险十分有必要" />&nbsp;数据统计,绝大多数的重疾花费在30万元以内,个别病种会在30-50万元之间。人身商业保险自在我国市场化推进以来,在过去数十年里经历了相对宽松的发展环境,也由此产生了令人诟病的印象,造成大多数人谈及保险,就和段子、传销联系在一起。随着监管部门的强力改革和监督,保险行业已经今非昔比,日益成为保障社会平稳运行,保障人民群众身体健康的主力支柱之一。因此,作者张栋伟友情提示:在社保之外配置适当的商业保险产品,比如百万医疗保险,或者大病重疾险,十分必要。小结:透过水滴用户研究中心、水滴保险研究院和水滴大病研究院联合调研形成的《2021县域健康分析报告》,有助于从业者进一步认知用户层面对当前健康保障行业的现状,尤其是县域市场的现状和机遇。鉴于篇幅原因,本文只对核心内容进行浅析,如果需要全文,请留言联系作者(zhangdongwei19750613)。作者:张栋伟(市场营销专家、资深互联网人士、大学生就业创业导师)张栋伟在全网25个媒体平台拥有专栏,总阅读量过亿,欢迎搜索关注“张栋伟”【转载请务必保留署名权】。
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